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Seguros

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Cobertura de seguros para pequenas empresas

Depoimento
Kelly Davis
Correctora de seguros
"Antes de começar, é aconselhável conversar com um profissional da área de seguros"
Transcrição – html

Além do seu advogado e contabilista, outro profissional a ser consultado durante o processo de abertura do seu negócio será o seu corrector de seguros. Pode ser útil ter um corretor que lidará com todas as suas necessidades relacionadas com seguros. Existem políticas em vigor criadas especialmente para dar cobertura a pequenas empresas que, num pacote, cobrirão a maior parte das suas necessidades relacionadas com seguros.

Os seguros não são importantes apenas para si, também são importantes para as suas outras relações empresariais. Por exemplo, se optar por arrendar o espaço de um escritório, o proprietário normalmente exigirá que forneça um certificado de seguro, ou seja, enumerado como uma garantia adicional na sua apólice para assegurar que o seu negócio não desaparecerá da noite para o dia no caso de ocorrer um prejuízo.

A seguir, alguns dos riscos que devem ser protegidos pelo seguro:

Seguro de propriedades da empresa

O seguro de propriedade deve incluir uma ampla forma de cobertura para protegê-lo contra diversos prejuízos. O seu seguro deve incluir:

  • Edifício. A cobertura será exigida se for o proprietário do edifício ocupado por sua empresa. No caso de arrendar um escritório, o seu proprietário deve fornecer essa cobertura.
  • Os bens móveis da empresa incluem mesas, balcões, cadeiras e equipamentos. Além disso, pode incluir as possíveis manutenções atribuídas ao inquilino no escritório arrendado. Um exemplo seria uma divisória que instala, vitrina ou balcão que faz parte da área de recepção para os seus clientes.
  • Perda de lucro
  • Terramotos
  • Inundação (que pode ou não estar incluída)

Saiba que uma apólice de cobertura total pode ser feita para assegurar todos os seus equipamentos, inclusive computadores (hardware e software), além dos seus registos de valor. Uma apólice elaborada correctamente inclui perda de lucro que pode resultar em transtornos, assim como a perda de lucro a partir de outros riscos que podem fechar temporariamente o seu estabelecimento.

Seguro de responsabilidade

Uma apólice CGL (Comprehensive General Liability, Contra responsabilidades gerais) é criada para dar cobertura a terceiros pelos seguintes motivos:

  • Danos pessoais e morais
  • Seguro contra incêndio, geralmente obrigatório se arrendar o seu escritório. Isso protege-o no caso de negligência da sua parte que resultar em danos ou perdas para o proprietário do imóvel. Por exemplo: sem querer deixa um pequeno aquecedor eléctrico ligado e vai para casa à noite. Durante a noite, o aquecedor entra em curto-circuito e solta uma faísca, causando danos pelo fogo e pelo fumo no edifício do proprietário. Neste caso, o acto negligente de deixar o aquecedor ligado causou a perda. É neste ponto que o seguro contra incêndios protege o seu investimento.
  • Produtos e operações completas
  • Gastos médicos ou pagamentos de médicos
  • Responsabilidade geral pelos seus escritórios. O melhor exemplo é a recorrente perda causada por "tropeçar na carpete rasgada, causando ferimento".

Nessa altura, algumas apólices excluirão a cobertura para produtos e operações completas e/ou danos pessoais e morais dependendo dos serviços que o seu negócio fornece. Nesses casos, uma apólice de responsabilidade profissional, negligência, ou erros e omissões deve estar disponível para o seu tipo de operação que cobrirá os erros e omissões que podem desencadear processos contra a sua empresa. Isso é particularmente verdadeiro para profissões apoiadas por um grau mais alto de cuidado ou padrão, por exemplo, advogados, engenheiros, consultores, correctores de seguro, correctores de imóveis, médicos e dentistas.

Seguro contra acidentes de trabalho

Se houver trabalhadores na sua empresa, o seguro contra acidentes de trabalho será obrigatório. Nos Estados Unidos, as empresas novas, em geral, descobrem que o State Compensation Fund pode ajudar nas suas necessidades. À medida que a empresa cresce, pode então "comprar" a cobertura por melhores preços. Além disso, alguns seguros contra acidentes de trabalho fornecem serviços adicionais como gestão de risco e serviços de controlo de perdas que podem ser benéficos para o funcionamento do seu negócio. Esses serviços em geral são úteis para manter os valores da indemnização baixos durante um longo tempo. Não confunda gestão de risco com a sua participação no risco. A empresa de seguros deve assumir 100% dos riscos do seguro contra acidentes de trabalho.

Outros seguros

  • Cobertura de automóveis para veículos da empresa. Responsabilidade, geral, colisão e motoristas não segurados.
  • Planos de seguro saúde criados à medida para a sua empresa (benefício: esta cobertura ajuda ao fornecer uma margem para recrutar bons trabalhadores).

Excesso de cobertura de responsabilidade

Esses são os limites de responsabilidade disponíveis e, quando acima do limite máximo, o seu corrector pode escrever e fazer a execução de duas formas:

  • limites excedentes podem normalmente ser adicionados como custo adicional à apólice integral subjacente em "blocos" na faixa de 500.000 ou 1 milhão de meticais, às vezes até 5 milhões de meticais.
  • Comprando o que é chamado de "comercial colectivo", que pode normalmente fornecer a cobertura excedente além da maioria das apólices integrais subjacentes, incluindo a política de negócios, veículo da empresa e seguro contra acidentes de trabalho.

Algo para ter em mente: O corrector escolhido pode oferecer limites mais baixos, que talvez sejam mais atraentes sob o ponto de vista de vantagem. Mas empresários experientes devem ponderar os limites de responsabilidade de pelo menos 1 milhão de meticais. O custo adicional é geralmente acessível e, no ambiente litigioso actual, é considerado de bom senso.

  • Exemplo: , É o proprietário do negócio, sofre um acidente automobilístico no qual é tido como o responsável. Além disso, a vítima do acidente fica paraplégica. Esse tipo de dano pode facilmente resultar num processo de muitos milhões de meticais contra si.

Cobertura de responsabilidade das práticas disciplinares no local de trabalho

O seguro de responsabilidade das práticas disciplinares no local de trabalho é uma cobertura que está a ser aplicada por mais empresas, com valores que excedem 2.000 meticais anuais para uma cobertura de 1 milhão de meticais. Apesar de as práticas laborais raramente ocorrerem em pequenas operações, a ameaça de rescisão indevida ou acções por assédio sexual, que são excluídos na maioria das políticas empresariais, tornam-se mais predominantes conforme o crescimento da sua organização.

Seguro de vida

Como mencionado anteriormente, se tem um sócio, o seu contrato de compra e venda pode ser coberto por um seguro de vida, caso um dos sócios venha a falecer. À medida que a sua empresa cresce, este seguro pode ser elevado.

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Actividades sugeridas:

  • Antes de começar, obtenha opiniões e referências sobre advogados, contabilistas e agentes de seguro para poder seleccionar os profissionais de consultoria mais adequados muito antes de precisar dos serviços deles. Pode ser que lhe concedam consultas iniciais gratuitas para serem considerados parte da sua equipa de profissionais.

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Plano de negócios para Secção 5: Seguro

É recomendável que faça o download do documento modelo de plano de negócios individual para esta secção do documento de plano de negócios 5 e o preencha agora.

Secção 5: Seguro
Ficheiro Microsoft Word MS Word

Instruções de preenchimento do modelo de plano de negócio:

  1. Cada caixa tem um título permanente em LETRAS MAIÚSCULAS
  2. Embaixo de cada título está uma frase que começa com "Insira aqui". Isto fornece as informações a serem inseridas. As caixas aumentarão à medida que ocupar mais espaço; por isso, use o espaço que precisar.
  3. Depois de preencher cada uma das caixas, exclua a frase "Insira aqui", deixando apenas o título permanente da caixa e as informações que inseriu.

Sugerimos que preencha cada uma das secções do plano de negócios
durante o curso.

Também é possível fazer o download do modelo para todas as sessões 1-12 no computador como um único documento:

Secção 1-12: Tudo
Ficheiro Microsoft Word MS Word

Inclua os dados de pesquisa e o material de apoio suficientes. Torne-o mais interessante utilizando dados do histórico, a sua biografia, tabelas, dados demográficos e informações de pesquisa. Quando o seu plano de negócios estiver concluído, imprima-o e junte as 12 secções.

Muitos outros formatos de planos de negócios estão disponíveis em bibliotecas, livrarias e software.

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Secção 5 Questionário: Seguro

  1. É melhor ter um corrector de seguros que possa lidar com todas as questões de seguros do que ter correctores separados para cada categoria de cobertura.
    1. Verdadeiro
    2. Falso
  1. Algumas pequenas empresas novas podem achar difícil qualificar-se para obter o seguro contra acidentes de trabalho do trabalhador .
    1. Verdadeiro
    2. Falso
  1. Ao estruturar uma política sobre acidentes de trabalho, é válido pressupor alguns dos riscos a fim de motivar os seus trabalhadores nas questões de segurança e reduzir o custo de cobertura.
    1. Verdadeiro
    2. Falso
  1. Um formulário completo do seguro de propriedade da empresa vai protegê-lo contra perdas do tipo:
    1. Lesão corporal
    2. Responsabilidade geral para os seus escritórios
    3. Automóveis da empresa
    4. As suas mesas, balcões e cadeiras
    5. Todas as anteriores
  1. O seu seguro CGL (Comprehensive General, Responsabilidade Geral) foi concebido para fornecer cobertura para:
    1. Pedido de indemnização do trabalhador
    2. Perda de lucro
    3. Terramoto e cheias (se houver)
    4. Lesão corporal
    5. Todas as anteriores
  1. O seguro contra acidentes de trabalho é:
    1. Obrigatório: Exigido por lei
    2. Opcional
  1. O seguro "comercial colectivo" oferece protecção acima do limite máximo do portador do seguro:
    1. Cobertura do seguro de propriedade.
    2. Cobertura do seguro responsabilidade
  1. O auto-seguro é uma estratégia de economia de gasto aceitável para o início do recem empresário
    1. Verdadeiro
    2. Falso
  1. O Seguro saúde desempenha um papel importante em:
    1. recrutar bons trabalhadores
    2. reduzir o valor das indemnizações do seguro contra acidentes de trabalho
    3. reduzir os valores sobre os riscos de motoristas não segurados
  1. A cobertura de responsabilidade das práticas disciplinares no local do trabalhoo foi concebida para fornecer cobertura nos casos de:
    1. Ameaça de reclamações de rescisão ilegal
    2. O seu aquecedor eléctrico provocar fumo que danifica as dependências da empresa
    3. Um cliente escorrega e cai na sua loja

 

Vá para a Secção 6: Localização e arrendamento

 

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