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Lidar com a Inaptidão

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O ser humano é incrivelmente adaptável. Mas por vezes leva imenso tempo a recuperar de circunstâncias inesperadas. Acidentes de viação. Ataques cardíacos. Actos fortuitos de violência. Dores de coluna. Cancro. Estes podem ter impactos duradouros nas nossas comeptências em executar os nossos trabalhos e ganhar dinheiro.

O seu empregador poderá dar-lhe algumas semanas por doença ou inaptidão a curto prazo. Mas se depois disso não poder trabalhar? Metade de todas as execuções hipotecárias são resultam de lesões a longo prazo ou doença.

Poderá proteger-se das consequências financeiros dessas situações com um seguro de invalidez a longo prazo. A maioria das pessoas tem seguro automóvel, contudo 60% dos adultos trabalhadores no país não têm cobertura para proteger o seu activo mais valioso - a aptidão para ganhar a vida.

Tem Cobertura?
Pergunte ao seu empregador, pois já poderá ter cobertura de invalidez a longo prazo. Muitos funcionários têm conhecimento do assunto e outros não. Se tiver conhecimento, tenha a certeza de que sabe de que forma está coberto? Não vai querer esperar até que precise dos benefícios para descobrir lacunas na cobertura.

A Sua Apólice
As apólices variam consideravelmente de umas para as outras. Tenha certeza que sabe exactamente como está coberto para que possa preparar a sua apólice. Se os seus benefícios não forem grandes, deverá poupar mais no seu fundo de emergência.

  • Valor do Benefício O seguro de invalidez pode pagar apenas 60% do seu rendimento actual. Está projectado para ser o suficiente para cobrir as suas despesas básicas sem oferecer incentivos para as pessoas abusarem o sistema. Se o seu empregador pagar os seus prémios como um benefício de funcionário, os pagamentos de invalidez que recebe serão tributáveis. Se paga os seus próprios prémios, os seus pagamentos de invalidez poderão estar livres de imposto.
  • Termo de Benefícios Verifique durante quanto tempo é que os seus benefícios serão pagos. Algumas apólices farão a cobertura somente durante dois anos. Outras fornecem benefícios vitalícios. A maioria das apólices está algures no meio. Pode baixar os seus prémios reduzindo o termo dos seus benefícios.
  • Prémio O valor que pagará (ou seu empregador) pela cobertura depende de algumas variáveis que são impossíveis de listar aqui, devido à enorme quantidade. Mas alguns dos factores principais são a idade, sexo (em média, as mulheres vivem muito mais tempo - pagamentos de benefício mais longos significam prémios mais altos), o seu trabalho (é perigoso?), o seu rendimento (quanto é que terá que pagar?), o seu historial médico e o seu estilo de vida.
  • Não-Cancelável Se a sua apólice for não-cancelável, está com bastante sorte. Uma vez aprovado, não poderão cancelar a sua apólice ou aumentar as suas taxas, a menos que deixem de cobrir toda a sua classe laboral.
  • Garantia de Renovação Não é tão vantajosa quanto a não-cancelável, não poderão cancelar a sua apólice (novamente, a menos que deixem de cobrir toda a sua classe laboral), mas as suas taxas podem aumentar.
  • Ocupação Própria Esta é uma designação importante na sua apólice que determina o que significa estar incapacitado. “Ocupação própria” significa que se encontra inapto quando não pode executar o seu trabalho actual. “Qualquer ocupação” significa que se encontra inapto quando não pode executar qualquer trabalho. Obviamente a “ocupação própria” é mais preferível mas também é a mais dispendiosa.
  • Período de Eliminação O período de eliminação é quanto tempo esperará após ser considerado inapto para começar a receber os benefícios. Muitas apólices prevêem pelo menos um período de 30 dias de espera antes de começarem a pagar os benefícios. Por outro lado, se faltou a um dia ao trabalho, teriam de lhe pagar esse dia. Mas outras apólices levam muito mais tempo para começar a pagar: 60, 90 ou até mesmo 120 dias. Quanto mais longo for o período de eliminação, mais baixo será o prémio. Para determinar a duração do período de eliminação, tente perceber o período de tempo que poderá permanecer sem qualquer rendimento. Se economizou três meses de despesas, considere um período de eliminação de 60 dias (Os benefícios não começarão até que seja considerado inapto pelo período de um mês. Junte um período de eliminação de 60 dias e estará a três meses.) Se tiver alguma reclamação, submeta-a o mais rápido possível. Isso dará início ao período de eliminação e iniciará os seus benefícios mais rapidamente.
  • Benefícios Residuais Algumas apólices oferecem valores mais baixos para uma invalidez total. O teor da apólice pode soar bastante mórbido - 20% para a perda de um olho, 40% para perda de um membro e um olho, etc.

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