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Como financiar o seu negócio

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Por onde começar

O dinheiro faz com que o seu trabalho siga em frente. Mas não tente ir ao banco para obtê-lo logo após ter começado o seu negócio. Os bancos geralmente fazem empréstimos a negócios com históricos de operação. Esta secção fornecerá algumas alternativas, estratégias e outros pontos para pensar sobre como vai encontrar o dinheiro necessário para fazer o negócio funcionar.

A nossa primeira recomendaçãorecomendação é: as poupanças pessoais devem ser consideradas as primeiras fontes de financiamento para iniciar um negócio. Se ainda não começou, comece agora a juntar dinheiro usando poupanças pessoais.

E também não menospreze os programas de garantias de empréstimo da SMA (Small Business Administration/ Administração de pequenos negócios) disponíveis para negócios em arranque. Com a garantia de um programa da SBA em mãos, o seu banco terá a satisfação em falar consigo. Consulte a secção de Recursos para obter mais informações.

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De quanto dinheiro precisa?

Ou, quanto espera realmente obter? Não fique muito ansioso por enquanto – não é a sua oportunidade de pedir um milhão de meticais se apenas precisa de USMTn 50.000. Volte ao seu plano de negócios. Se ainda não responder à pergunta, vamos dar um passo de cada vez.

Para que precisa do dinheiro?

  • Comprar mercadorias e inventário enquanto espera ser pago
  • Pagar salários e aluguer
  • Comprar equipamentos e acessórios
  • Adquirir um computador
       OU
  • Comprar a empresa

Defina prioridades para as áreas nas quais as suas opções estão limitadas a pronto pagamento, e examine as alternativas onde podem existir outras opções. Por exemplo, não é necessário pagar um camião a pronto em numerário se pode alugar ou arrendar. A seguir, examine o que pode ser uma alternativa para os seus empréstimos. Alguns créditos são concedidos numa base não garantida, como os cartões de crédito, mas a maioria dos créditos de empresas de pequeno porte é garantido por activos do seu negócio ou pelos seus activos pessoais ou ambos. Sem garantias significa que não existe garantia oferecida para o empréstimo. Exemplos de créditos sem garantia:

  • Cartões de crédito
  • Linhas de crédito sem garantia (como as que recebe pelo correio)
  • Amigos ou parentes

Empréstimos com garantia significam que há activos hipotecados para garantir o pagamento caso não possa efectuá-lo. Exemplos disso são:

  • Aluguer de computadores
  • Hipoteca de casa
  • Aluguer ou arrendamento de carros
  • Empréstimo da SBA

Tipos comuns de garantias são: o seu património líquido, contas a receber, inventário da empresa e equipamentos. Os financiadores realizam a avaliação da garantia para determinar quanto eles podem emprestar em relação à garantia. Algumas variáveis chave quanto ao tipo de empréstimo que pode obter são:

  • Há quantos anos tem a empresa – Este é o registo do seu histórico e é muito importante. Os bancos exigem geralmente três anos enquanto outras fontes são menos exigentes.
  • A dimensão da sua empresa e o valor solicitado – Instituições financeiras variam na forma como prestam serviço público. Por exemplo, provavelmente não obterá um empréstimo para compra de carro e um grande empréstimo empresarial no mesmo lugar. Pesquise, Faça perguntas. Vá directo ao assunto.

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Empréstimos (Dívida) x Investimento (Equidade)

Depoimento
John Marder
Banqueiro
"Um dos piores erros que pode cometer é pedir um empréstimo maior do que o que consegue pagar."
Transcrição – html

É provável que conheça um empréstimo directo (dívida) em que o credor obtém uma taxa de juros e encargos.

Equidade é quando o dinheiro levantado permite que o investidor detenha acções. Isso é comum na venda de acções a um número limitado de investidores ou participação por capital de risco. A venda de acções é amplamente regulamentada por instituições Públicas e precisará do serviço de um advogado de empresa. Normalmente, a venda inicial de uma acção ao público (IPO – initial public offering, oferta pública inicial) é adiada até que seja estabelecido um histórico de lucros.

Às vezes, surge uma discussão deste tipo com amigos e familiares que querem ser seus sócios. Pondere bem sobre isso uma vez que eles deterão, então, parte do valor acrescido do negócio e direito a voto.

Esta descrição não abrange todos os aspectos de débito e equidade. Seja apenas prudente. O seu contabilista e advogado são as melhores fontes para discutir essa questão.

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Onde conseguir dinheiro

O gráfico a seguir mostra algumas diferenças entre os tipos de credores. As condições variam consideravelmente de credor para credor, os resumos do gráfico servem apenas como representação e para lhe dar uma ideia do que esperar ao tentar obter dinheiro de fontes diferentes. Questões importantes a considerar:

  • Custo
  • Programa de restituição do empréstimo
  • Tamanho do empréstimo

Alguns dos pró e contras dos diferentes financiadores estão resumidos abaixo. Provavelmente, existe uma característica em comum entre eles. Como empreendedor, é legalmente responsável pelos empréstimos do seu negócio. Independentemente da obrigação legal (abordada na Secção 4), os credores receberão documentação para verificar a estrutura organizativa. Normalmente, isso é chamado de garantia pessoal. Não entre em pânico. É muito comum.

Tipo

Custo

Termos de Restituição

Tamanho

Vantagens

Desvantagens

Poupanças pessoais

Sem custo

Nenhum

Fácil, barato

Risco de perda

Amigos & parentes

Geralmente boa taxa de juros ou nenhum

Muito flexível

Flexível, melhor valor

Pode criar atritos

Hipotecas de casa – Tradicionais ou outras

7-9%

8-14% sobre empréstimos de patrimónios

Muito longo e flexível

80-100% + do valor da casa própria

Mais barato, prazo mais longo

A sua casa estará em risco no caso de não pagamento

Cartões de crédito

16-23%

40-60 meses

3.000-10.000

Qualificação fácil, sem garantias

Pequenos valores

Fornecedores

Sem custos

30 dias +/-

Barato, sem garantia

Prazo curto

Locador

Adicionais ao custo de aluguer

Longo prazo de aluguer

Preserva caixa para activos que pode levar consigo

Difíceis de obter, os activos adquiridos são apenas bons para um local; difícil de transportar

Capital de risco

25-40%

5-7 anos

USMTn500.000+

Pode obter grandes valores

Muito difícil de obter; compartilhar posse

Hipoteca comercial

7-9%

pagamento em 25 anos; tudo devido em 10 anos

mais de USMTn300.000; 75% de da avaliação

Financiadores especializados (especializado no ramo, corretores de negócio, alta tecnologia, equipamentos especializados, computadores, telefones, etc.)

12-18%

5-7 anos

Varia

Acessível por intermédio de um negociador, que está interessado na venda de equipamentos ou negócios; condições de restituição mais favoráveis do que as oferecidas pelo banco

O serviço da dívida pode ser alto

Empresas de arrendamento

12-18%

5-7 anos

Varia

O mesmo do anterior; também 100% de financiamento

SBA

7-9%

7-20 anos

USMTn50.000-1.000.000

Restituição mais longa para outros itens além do empréstimo de propriedade

Pode ser um processo complexo

Empresas de financiamento

14-30%

1-3 anos

USMTn100.000+

Uma alternativa quando não tem muitas

Caro, exigente quanto às garantias

Bancos

6-9%

1-5 anos

USMTn50.000+

Geralmente mais barato

Geralmente o mais difícil para o qual se qualificar

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A arte de obter o dinheiro

O primeiro passo é saber o que o seu financiador quer. Um método comum é simplesmente perguntar. A melhor maneira é perguntar a um amigo ou consultor de negócios, como o seu CPA (Certified Public Accountant - Revisor oficial de contas).

Num empréstimo de negócios, os elementos mais comuns são:

  • Demonstrações financeiras da empresa
  • Reembolso fiscal
  • Plano de negócio com o orçamento ou estimativa
  • Demonstrações financeiras de pessoa física
  • Restituições de imposto de pessoa física

O segundo passo é preparar-se para responder às perguntas sobre a sua empresa e para destacar o seu desempenho financeiro, tanto no passado como no futuro. Será mais convincente se planear e conhecer o seu plano. Se necessário, peça ajuda ao seu contabilista.

Esteja preparado para explicar-lhes por que precisa do dinheiro. "Eu apenas preciso de dinheiro", não inspira confiança nem demonstra que reflectiu sobre o assunto. Anteriormente nesta sessão analisou vários propósitos diferentes. Dê-lhes alguns detalhes.

Proponha um plano de pagamento. Exemplos de diferentes estruturas são:

  • Uma linha de crédito, pago ao seu critério, mas sujeito a renovação automática pelo banco
  • Vencimento de empréstimo a ser pago mensalmente em ___ anos com início na data ____

A maioria das instituições é flexível. Os credores em potencial apreciam o facto de estar a pensar em pagá-los em vez de apenas obter o dinheiro.

Outras sugestões a lembrar:

  • É desnecessário repetir: estar bem vestido e elegante durante as reuniões bancárias dá boa impressão.
  • A maioria dos credores (inclusive os da SBA) deseja ver o seu plano de negócios.
  • Mantenha os seus credores informados sobre a situação do seu negócio: a parte boa e a má.
  • Se estiver impossibilitado de fazer um pagamento de empréstimo dentro do prazo estabelecido, ligue para o seu credor com antecedência, explique-lhe o problema e solicite a prorrogação de prazo que precisa. Explique as fontes do pagamento.
  • Na prática, todos os credores pedem garantias pessoais e notas promissórias por meio de uma empresa chamada TRW ou outros meios. Esteja preparado para discutir sobre os problemas/questões de crédito anteriores. O melhor acesso a um credor é através de uma referência. Emprestar o dinheiro é um negócio para poucos. Peça ao seu avalista, advogado ou amigo que o apresente a um credor.
  • A primeira coisa que os credores ou investidores temem é que seja mais "aparência" do que "substância". Evite dar a impressão de ser um operador optimista do tipo que faz falsas promessas.
  • A maioria dos negócios em arranque não vingam por causa das despesas de entretenimento. Os seus credores estão mais interessados em saber como o seu dinheiro está a ser usado para fazer crescer a empresa.
  • Não dependa de um banco que lhe empreste o dinheiro para iniciar um negócio. A maior parte dos pequenos negócios são custeados por poupanças pessoais.
  • Faça uma avaliação crítica para minimizar os seus riscos e limitar as perdas a um valor predeterminado.
  • Os seus fornecedores e vendedores podem ser fontes de financiamento. Por exemplo, se precisar de um letreiro iluminado para a frente da sua loja, a empresa contratada para fazer o letreiro poderá obter um financimaneto para si para poder pagar em prestações mensais em vez de a pronto. O interesse deles é fazer negócio consigo. Exemplos:
    • Prazos mais prolongados de pagamento
    • Assistência de publicidade e comercialização
    • Fornecimento ou financiamento de equipamentos, sinalizações ou stock.
    • Programas de anúncios e promoções
  • Troca de mercadorias, negociação para trocar um artigo por outro, pode oferecer uma fonte de financiamento. Por exemplo, os seus anúncios no jornal local poderiam ser pagos pelos biscoitos que faz.

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Depois de adquirir o dinheiro

Adquirir o dinheiro é apenas o primeiro passo. Deve tentar ser um bom cliente para obter cooperação caso precise de ajuda futuramente. Um bom cliente cumpre as suas promessas. Certifique-se de que compreende as exigências e cumpra-as da melhor forma possível. Numa relação comercial, os credores pedem as demonstrações financeiras comuns, que deve apresentar imediatamente.

Pode haver acordos. Um termo de compromisso é um acordo por escrito em que promete cumprir as obrigações especificadas, como submeter os históricos das suas contas a receber. O relatório de "histórico de clientes" mostra aos credores se os clientes com um plano de pagamento estão ou não a pagar em dia.

Seja pró-activo. Entre em contacto quando houver um problema. Insista em manter contacto mesmo quando não houver nenhuma novidade. Passe ao próximo nível superior dentro da organização.

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Actividades

As fontes de financiamento podem provir de fontes inesperadas. Enumere pelo menos cinco:

  1. ________________________________
  2. ________________________________
  3. ________________________________
  4. ________________________________
  5. ________________________________
Algumas respostas possíveis são:
  • Fornecedores: Peça prazos de pagamento mais longos.
  • O seu senhorio: peça ao senhorio para lhe oferecer melhorias para os inquilinos.
  • Os seus clientes: peça pagamento em dinheiro ou a pronto.
  • Os seus investimentos de capital: peça aos fornecedores das suas instalações, equipamentos e avisos para que financiem as suas compras. Eles estão interessados em fazer isso para conseguir negociar consigo.

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Plano de negócios para Secção 8: Como financiar o seu negócio

É fortemente recomendado que carregue o modelo do plano de negócios individual para a secção 8 do documento de modelo do plano de negócios e o preencha agora.

Secção 8: Financiamento
Ficheiro do Microsoft Word MS Word

Instruções sobre o preenchimento do modelo do plano de negócios:

  1. Cada caixa tem um título permanente em LETRAS MAIÚSCULAS
  2. Em baixo de cada título está uma frase que começa com "Insira aqui". Isto indica as informações a serem inseridas. As caixas aumentam à medida que precisa de mais espaço. Utilize todo o espaço de que precisar.
  3. Depois de preencher as caixas, exclua a frase "Insira aqui", deixando apenas o título permanente da caixa e as informações inseridas.

Sugerimos que preencha cada secção do plano de negócios
durante o curso.

Também é possível carregar o modelo para todas as secções 1-12 como um único documento:

Secção 1-12: Tudo
Ficheiro do Microsoft Word MS Word

Inclua os dados de pesquisa e material de apoio suficientes. Torne-o mais interessante usando dados fundamentados, como a sua biografia, as tabelas, os dados demográficos e de pesquisa. Quando o seu plano de negócios for concluído, imprima-o e junte as 12 secções.

Muitos outros formatos de planos de negócios estão disponíveis em bibliotecas, livrarias e softwares.

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SECÇÃO 8 Questionário: Como financiar o seu negócio

  1. A melhor fonte de recursos para iniciar o meu negócio é:
    1. Um banco
    2. As minhas economias
    3. Vender acções aos meus amigos ou ao público
  1. Deseja iniciar um negócio que requer muito dinheiro. A iniciativa pode falhar se as condições mudarem. O seu banqueiro empresta-lhe o dinheiro mas quer a sua garantia pessoal e o direito de propriedade da sua casa como garantias. Você deve:
    1. Arrancar numa base pequena sem dívidas bancárias.
    2. É da natureza de um empreendedor estar disposto a arriscar o dinheiro pessoal e familiar: acredite nisso.
  1. O seu plano de negócios é uma ferramenta importante no programa de financiamento. Apresente-o aos banqueiros, fornecedores, senhorios e até aos clientes. Porque motivo um plano de negócios meticulosamente preparado é tão importante para o cumprimento dos seus objectivos de financiamento?
    1. Para impressioná-los com os seus objectivos ambiciosos
    2. Para tranquilizá-los quanto ao conservadorismo do seu negócio
  1. Você tem um excelente empréstimo com o seu banco, pago a prestações, e descobre que não consegue efectuar o pagamento em dia. O que deve fazer:
    1. Fazer o pagamento assim que puder, mesmo se for em atraso.
    2. Ligar para o seu credor com antecedência e dizer-lhe que o pagamento será feito com atraso.
    3. Ligar para o seu credor com antecedência, explicar o problema e solicitar a prorrogação dos prazos de que precisa, a fim de efectuar os pagamentos, inclusivamente explicando a origem do dinheiro.
    4. Ligar para o credor e pedir que o empréstimo seja renegociado.
  1. O PIOR conselho ao negociar com um credor seria:
    1. Nunca exagere e envolva o seu credor nos seus planos de crescimento.
    2. Crie grandes expectativas e mantenha as más notícias afastadas.
    3. Se vê nuvens no horizonte, informe o seu credor a fim de saber dos seus receios.
  1. 6. Pode obter mais apoio das fontes de empréstimo por:
    1. Mantê-los informados sobre os factos bons e maus.
    2. Distraia-os.
    3. Use a filosofia "a falta de notícias é boa notícia".
  1. Qual é a maneira MENOS provável pela qual um fornecedor pode ajudar a financiar os seus novos negócios?
    1. Procura de condições de pagamento a mais longo prazo.
    2. Garantia da sua obrigação de arrendamento.
    3. Fornecimento ou financiamento atraente do seu equipamento ou sinais.
    4. Fornecimento gratuito de anúncio e promoções.
  1. A responsabilidade pessoal por um empréstimo de negócio pode ser evitada constituindo o negócio como uma sociedade.
    1. Verdadeiro
    2. Falso
  1. Financiamento por capital significa:
    1. Empréstimo numa base ("património líquido") justa.
    2. Empréstimo pago em prestações.
    3. Dinheiro que permanece no negócio como detenção de acções.
  1. A maior parte das fontes de empréstimo (por exemplo, SBA) exige a apresentação de um plano de negócios.
    1. Verdadeiro
    2. Falso

Vá para Secção 9: Comércio electrónico

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