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Como ler um relatório de crédito de empresa

Adapted from content excerpted from the American Express® OPEN Small Business Network


Quando estiver a pensar numa concessão de crédito aos novos clientes, a avaliar a confiança dos fornecedores potenciais, ou a analisar a situação de crédito da sua empresa, convém gerar um relatório de crédito. Um relatório de crédito de empresa geralmente fornece uma visão geral do historial do crédito de uma empresa, incluindo a forma como paga as suas contas e gere outros encargos financeiros. O uso desses relatórios ajuda a reduzir os riscos ao identificar sinais de advertência dos possíveis problemas de crédito dos clientes. Podem também ajudá-lo a determinar se a sua empresa é uma perspectiva atraente para os potenciais créditos dos seus fornecedores.

Verifique se a análise do relatório de crédito inclui uma análise das seguintes áreas:

  • Avaliação do risco de crédito

    Muitos relatórios de crédito têm um sistema de avaliação que o ajuda a avaliar possíveis riscos de pagamentos em atraso. Em geral, essas avaliações baseiam-se numa análise com vários factores de crédito, tais como o desempenho dos pagamentos passados e arquivamentos legais, e podem ser usadas para ajudá-lo a tomar rapidamente uma decisão de crédito. Uma avaliação de "alto risco" deve ser bem ponderada.

  • Histórico de pagamento

    Analise os pagamentos anteriores tentando identificar sinais de como a empresa administra as suas contas. Procure pagamentos em dia, assim como tendências. Por exemplo, se notar que um cliente em potencial costumava fazer pagamentos mínimos com cartões de crédito e que agora está a pagar o saldo integral, isso pode ser um sinal de que a empresa desenvolveu um fluxo de rendimentos estável e, portanto, não representa um risco de crédito. Também convém verificar o histórico de pagamentos de uma empresa em comparação com as outras empresas do mesmo sector. Isso indicar-lhe-á se os seus padrões de pagamento estão alinhados com as normas do sector. Ao analisar o seu próprio relatório, analise tendências similares que os seus fornecedores possam perceber.

  • Informações e histórico da empresa

    Um relatório de crédito deve incluir o nome da empresa, a morada e o número de telefone e também pode ter informações sobre o tipo de empresa, sector (por código SIC ou NAICS), o número de funcionários, o montante de vendas, o estatuto e principais funcionários. Analise essas informações para verificar se estão coerentes com os registos da sua empresa. Se não estiverem, entre em contacto com a empresa para obter uma explicação. Fique atento aos nomes de empresas fantasmas, as quais são criadas para ocultar o verdadeiro proprietário de uma empresa. Isso pode ser o indício de que a empresa está a tentar encobrir informações.

  • Questões legais

    Um relatório de crédito contém informações sobre pedidos de falência, processos pendentes, penhoras e decisões judiciais que podem ajudá-lo a identificar os novos clientes que podem representar riscos de crédito, ou os fornecedores que podem ou não ser confiáveis. Esteja atento ao facto de que muitas empresas, em algum momento, enfrentaram algum tipo de processo ou outros problemas legais, de modo que a presença de assuntos pendentes não representa necessariamente um problema. Por outro lado, as empresas que têm penhoras ou entraram em processo de falência devem ser avaliadas com seriedade.

  • Procedimentos de cobrança

    A empresa tem o histórico de deixar as contas vencerem, ou ter as contas enviadas à cobrança? Esteja ciente de que alguns pagamentos atrasados podem decorrer de disputas sobre mercadorias ou outros assuntos não financeiros.

  • Idade da empresa

    Saiba há quanto tempo a empresa está em actividade. Em geral, as empresas que estão no mercado há vários anos têm mais experiência em gestão financeira do que as empresas jovens. Empresas jovens também podem representar riscos de crédito, mas convém pesquisar mais para avaliar melhor a credibilidade das mesmas. No caso de uma empresa nova, verifique os relatórios de crédito pessoal dos proprietários da empresa para verificar até que ponto os mesmos são correctos no controlo dos pagamentos.

  • Arquivos UCC

    Os arquivos UCC (Uniform Commercial Code, código comercial uniforme) de uma empresa informá-lo-ão sobre as penhoras e os arrendamentos em vigor. Analise esta secção do relatório para obter sugestões sobre como uma empresa usa o crédito. Se a empresa tiver vários activos hipotecados como garantia contra empréstimos existentes, e/ou várias relações de crédito comercial com outras transacções, isso pode ser prorrogado. Tome em conta esses factores antes de decidir acrescentar o seu nome à lista de credores.

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